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劉某在武寧從事鋼材零售。2008年9月初，一位自稱湖北黃岡的中年男子，來到劉某店鋪，聲稱有一批鋼材需出賣，如有意購買，為以后支付結(jié)算，要求劉某到信用社辦理一個(gè)新的活期存折和銀行卡。

劉某認(rèn)為生意可做，便與該中年男子一起，到武寧信用社（未設(shè)1米等候線及密碼鍵盤無覆蓋遮擋裝置）辦理活期存折和百福卡（借記卡）。

9月28日，劉某準(zhǔn)備將12萬元存入該新開戶頭。劉某在辦理業(yè)務(wù)前詢問工作人員，如果其他人知道存折賬號是否能取到帳內(nèi)資金，工作人員答復(fù)一般情況是取不到的。劉某立即修改了存折的密碼，將12萬元存入該存折，但未修改百福卡密碼，辦理完畢時(shí)，信用社工作人員提示劉某保管好存折。

9月29日劉某持存折到信用社查看帳內(nèi)資金時(shí)，農(nóng)信社告知該存折賬戶資金已在其他信用社全部取光，其后帶來查詢的百福卡并非是之前辦理的百福卡。劉某意識到，卡被調(diào)包了，立即到公安局報(bào)案。當(dāng)日公安局對劉某財(cái)物被騙案立案偵查。經(jīng)查，劉某辦理的百福卡分別于9月28日、29日在瑞昌市、九江市農(nóng)信社柜臺被他人冒領(lǐng)8萬元，ATM自動(dòng)取款機(jī)取款14次，累計(jì)取款4萬元。

現(xiàn)劉某認(rèn)為武寧農(nóng)信社營業(yè)場所設(shè)施，不具保障客戶輸入信息保密的安全要求，因而造成損失，要求該農(nóng)信社賠償經(jīng)濟(jì)損失12萬元。

【分歧】

能否以農(nóng)信社營業(yè)場所設(shè)施，不具備保障客戶輸入信息保密的安全要求為由，要求農(nóng)信社賠償經(jīng)濟(jì)損失？

第一種意見認(rèn)為；農(nóng)信社營業(yè)場所，作為一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)要具備1米等候線，密碼輸入器遮護(hù)欄等保障客戶輸入信息保密的安全措施，本案中的農(nóng)信社卻沒有任何的安全措施，具有過錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)賠償劉某的損失。

第二種意見認(rèn)為：劉某的錢被他人盜取的根本原因是開戶設(shè)置密碼時(shí)，密碼可能被他人偷看到，以及百福卡給劉某后被他人調(diào)換。劉某帳戶內(nèi)資金被他人盜取，是因?yàn)閯⒛嘲俑？懊艽a保管不善造成的，與農(nóng)信社的行為無關(guān)，不應(yīng)賠償。

【管見】

筆者支持第二種意見，理由如下：

農(nóng)信社向劉某簽發(fā)的存折及百福卡，是劉某為履行《江西省農(nóng)村信用社個(gè)人銀行結(jié)算帳戶管理協(xié)議書》，以及《江西省農(nóng)村信用社（合作銀行）百福卡業(yè)務(wù)協(xié)議書》的合同行為，存折及百福卡即是說明，農(nóng)信社與劉某有帳戶管理協(xié)議的書面憑證，也是帳戶資金的記賬憑證和支付憑證。

《合同法》第六十條規(guī)定，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)。為了保證劉某、農(nóng)信社雙方的合同目的能夠?qū)崿F(xiàn)，劉某有妥善保管好，其用于取款的有關(guān)證件和存折以及對存款設(shè)定的交易密碼，做好保密措施的義務(wù)，而農(nóng)信社則有按照我國金融管理的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查、辦理存款、取款以及對儲戶存款資料進(jìn)行保密的義務(wù)。客戶在出示了存折或百福卡，并能輸入正確的交易密碼時(shí)，即應(yīng)視為是劉某本人行為或劉某已委托授權(quán)他人進(jìn)行交易的標(biāo)志，農(nóng)信社即應(yīng)按客戶要求提供相應(yīng)的金融服務(wù)。

在該案中，盡管農(nóng)信社營業(yè)場所雖然未設(shè)1米等候線及密碼鍵盤無覆蓋遮擋裝置，但該項(xiàng)義務(wù)所依據(jù)的，并非合同明確規(guī)定農(nóng)信社營業(yè)場所及服務(wù)設(shè)施應(yīng)具有的標(biāo)準(zhǔn)，也無國家明文規(guī)定或金融行業(yè)通常服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)義務(wù)，劉某為了保證自己存款的安全，不被他人冒領(lǐng)，其自身本應(yīng)妥善保管自己的存折、百福卡，并保證其向農(nóng)信社提交的交易密碼不被他人知曉。但劉某并沒有履行該項(xiàng)義務(wù)，以至于作為其帳戶資金支付憑證的百福卡被他人調(diào)換，其向農(nóng)信社提交的交易密碼被他人知悉，后其帳內(nèi)資金被他人支取，對此劉某存在明顯的過錯(cuò)；《合同法》第一百零七條規(guī)定，當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。但是，在劉某向農(nóng)信社提交交易密碼后，農(nóng)信社沒有向任何第三人泄漏，也無其他違約或違規(guī)行為，在存折或卡或服務(wù)密碼掛失前，農(nóng)信社依據(jù)客戶持劉某的百福卡并輸入正確密碼所進(jìn)行的支付劉某賬號內(nèi)資金的行為，是農(nóng)信社應(yīng)履行的合同義務(wù)。農(nóng)信社按合同約定的支付方式支付劉某帳戶內(nèi)資金后，劉某要求農(nóng)信社賠償其資金損失的訴訟請求沒有法律依據(jù)，所以不應(yīng)當(dāng)賠償劉某的損失。