伴隨著信用卡市場的蓬勃發展，各類信用卡犯罪也日益猖獗，而利用信用卡進行惡意透支詐騙銀行資金表現得尤為突出，因此，預防和打擊惡意透支，對于維護金融秩序，保障銀行資金安全具有重大的現實意義。
據上海金融報報道，自1985年我國開辦信用卡業務以來，伴隨著信用卡市場的蓬勃發展，各類信用卡犯罪也日益猖獗。近年來，上海市公安機關立案偵查的信用卡詐騙案件呈大幅上升趨勢。據初步統計，在近幾年立案偵查的信用卡詐騙案件中，犯罪嫌疑人利用信用卡進行惡意透支詐騙銀行資金表現得尤為突出。因此，預防和打擊惡意透支，對于維護金融秩序，保障銀行資金安全，具有重大的現實意義。
犯罪要件構成從犯罪構成來分析，以惡意透支行為構成信用卡詐騙罪應當具備以下要件：在主體要件方面，首先，惡意透支型信用卡詐騙罪的主體應是合法持卡人。從信用卡業務看，“持卡人”應是通過向發卡銀行申請，銀行審核通過后，準予其使用信用卡的人。從邏輯上講，只有合法持卡人利用有效真卡進行惡意透支，才能稱得上真正意義上得“信用卡惡意透支”。
其次，在“借卡人”借卡惡意透支如何認定方面，應當根據具體情況分析判斷。借卡人使用持卡人的信用卡進行透支，超過規定期限沒有還款，銀行會向持卡人催收，主要是通過電話催收、上門催收以及掛號信等方式。通過銀行的催收，持卡人應當得知信用卡透支情況，在這種情況下，持卡人應當負責還清透支款項。如果借卡人惡意透支，造成銀行財產損失和金融秩序的破壞，應當追究借卡人刑事責任，如果持卡人不具有主觀犯罪的故意，可由民事法律規范調整其轉借信用卡的行為。如有證據證明，持卡人明知借卡人是為了達到惡意透支的目的，或雙方惡意串通透支，則應當追究借卡人和持卡人雙方的刑事責任。
最后，對單位主體問題，筆者建議將單位主體納入到刑法規制的范圍內。在相關立法得到完善之前，對于單位惡意透支信用卡詐騙的，對單位直接主管人員和其他直接責任人員，以信用卡詐騙罪追究刑事責任。
從客觀方面來看，犯罪性的惡意透支的客觀方面有兩種表現。包括超過規定限額透支和超過規定期限的透支。
首先，關于“超限額”的惡意透支。所謂透支限額，是指發卡銀行規定的持卡人可使用的超過其實際存款余額以上的最高限額。筆者認為在技術上，不論是單筆透支還累計透支，不論是人工透支還是ATM（自動取款機）透支，不論是本地透支還是異地透支，持卡人均不能超過其發卡行規定的透支限額完成透支，這在技術上是行不通的。因此，“透支數額超過信用卡透支限額”的規定很難正確解讀。
其次，關于“超期限”的惡意透支。《銀行卡業務管理辦法》規定，準貸記卡透支期限最長為60天，發卡行有的規定為1個月。若透支額雖沒超過限額，但超過上述期限，經發卡行催收后仍未歸還的，構成犯罪。催收后行為人歸還的期限為3個月。如果行為人未經催收自動歸還或者在催收后歸還透支款項的，不以犯罪處理，構成不當透支，承擔相應民事責任。透支款還款主體不僅限于持卡人，而且還包括擔保人。拒不歸還的處理原則是持卡人本人拒不歸還。
因此，發卡行直接向持卡人催收遭拒的，即可認定犯罪，因為持卡人拒不歸還時，其非法占有目的就可推定，符合全部犯罪構成要件。至于其擔保人為其歸還了透支款，可以作為量刑情節考慮；發卡行直接向擔保人催收，擔保人歸還的，持卡人不成立犯罪；擔保人拒不歸還，但持卡人并不知情的，不構成犯罪，持卡人知情并拒不歸還的，構成犯罪。
如何認定近年來，公安機關以及檢察機關逐漸統一了反映犯罪構成要件（主要是主觀和客觀方面）的相關證據規格，解決了根據持卡人客觀行為認定與主觀心理推定的一些技術問題。
一方面，從申請信用卡、透支、欠款不還等一系列行為組合認定，具備惡意透支的客觀行為。
從本質上講，持卡人申請信用卡主要是為了能夠取得消費信貸，大多數涉嫌惡意透支者在申請信用卡之初也并不完全都是事先預謀犯罪的，而持卡人也往往會借口經濟困難而無法償還欠款。因此，通常我們認定構成惡意透支的有兩種情況，即：“明知自己有償還能力而不還的；明知自己沒有償還能力而使用的”。
但我們注意到，相當一部分涉嫌惡意透支的持卡人都會在申請信用卡過程中，采用虛構工作單位和薪資等手段，其目的是讓銀行誤認其具有相應的償還能力而盡快核準發卡，而一旦采用這類手段騙得信用卡，也就必然產生透支、欠款不還等一系列的連鎖反映，而且在透支過程中也往往是借多還少。由此，通過對持卡人從獲得、使用信用卡全過程的組合取證，就能確定構成惡意透支的客觀行為。
另一方面，界定“非法占有目的”的推定標準。
并非所有透支不還的行為都能確定為惡意透支。我們認為有以下幾種行為是不能確定為具有“非法占有為目的”的，即：持卡人透支后完全喪失經濟來源并且沒有再透支的；透支后暫時沒有償還能力，但在銀行催欠后主動聯系并積極協商解決的；持卡人將信用卡交給他人使用或者由副卡持卡人透支的。由于銀行根據信用卡透支款的10％設定了“最低還款額”，持卡人只要在透支后根據“最低還款額”按月償還就不會進入全額催欠程序，自然也就不可能構成犯罪。
反之，即便持卡人借口缺乏經濟收入、透支款借給他人尚未歸還等理由，只要具備了以下三個條件，就應當被推定具有“非法占有為目的”，即：透支款是持卡人透支使用；透支后未按“最低還款額”償還并進入全額催欠程序的；經銀行催還欠款后三個月以上未歸還的。
防范對策要消除信用卡犯罪的隱患，必須在積極開拓信用卡市場的同時，加強立法工作，將信用卡管理納入規范化的軌道，確保信用卡市場穩定健康發展。
首先，嚴把發卡第一關。發卡機構在辦理信用卡的過程中，要認真審核申領人的資料，嚴把發卡第一關。要注重對申領人的資信調查，以確保申領人身份的真實性。除了要嚴格審查公安機關提供的有效身份證件外，還要依據申領人的不同情況區別對待，可根據申領人有無固定住處、固定職業和穩定收入等資信等級，分別辦理信用額度不同的信用卡，同時要交納不同數量的保證金。有資產擔保的，要杜絕個人資產重復擔保、申領人之間互相擔保、假擔保等現象。對個人擔保、公司單位擔保的，應逐步按國際慣例實行財產抵押。
另一方面，銀行要對自己的工作人員加強業務技能培訓，建立完善的內部監管制度，建立專門的稽核工作體系，還可以借鑒國外信用卡公司的做法，建立內部調查制度，如“萬事達、維薩和歐洲國際（EuropeInternation-al）”等組織、建立了自己的調查員，幫助執法機構從各國收集證據，提供線索，甚至在審判犯罪分子時提供專家證人。
其次，建立信用卡風險預警管理和操作系統，有效地預測、分析、監控和排除在信用卡業務中間可能發生的風險，使風險在最小范圍內、最短時間內得到控制，同時對風險的擴大和發展進行新的預警管理。在發卡行之間、發卡行和警方之間加強合作和信息共享。各個發卡行之間協力建造共享的網絡系統，定期交換情報資料，通報不良持卡人的情況和交易活動，提出相關的建議并加強防范，同交換信用卡欺詐的信息實現信息數據共享。
另外，發卡行要及時將可能發生和已經發生的欺詐時間通報警方，以便防范和及時打擊犯罪。同時，警方也要通過警方和發卡行之間的在線網絡，及時通報自己所掌握的情報信息。
再次，建立“黑名單”共享信息庫及風險準備金制度和保險制度。所有發卡銀行都應該建立不良持卡人或非 法戶的“黑名單”信息庫，并且一定要做到各行之間“黑名單”庫的信息共享。對惡意透支不還、經發卡銀行核銷的戶，收錄在計算機系統內“黑名單”信息庫中，禁止申請辦卡，通過“黑名單”信息庫的管理，防止其再次辦卡，連續詐騙。
此外，發卡機構可提取風險準備金，有效地補償和減少信用卡風險，并對因經常透支而又不還錢，或因詐騙行為等被止付的人，建立“不良持卡人”信息庫，將名單通報，使金融系統對信用卡業務風險共同防范。
版權所有:易賢網
公眾號
事業單位
當前位置：
公考類
招聘類
各類考試