——郁南聯(lián)社構(gòu)建農(nóng)村信用體系調(diào)查分析
郁南縣是粵西農(nóng)業(yè)山區(qū)縣，屬“北果南桑，種養(yǎng)并進(jìn)”的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化格局。長期以來，由于金融機(jī)構(gòu)與借款人之間信息不對稱等原因，金融機(jī)構(gòu)“難貸款”、中小企業(yè)和農(nóng)戶“貸款難”兩難現(xiàn)象長期并存。為有效解決貸款兩難困境，落實(shí)我國十七屆三中全會提出加快社會信用體系建設(shè)要求，郁南聯(lián)社在省聯(lián)社的指導(dǎo)和當(dāng)?shù)卣闹С窒拢茖W(xué)規(guī)劃、大膽探索，積極推進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用體系的構(gòu)建。
一、主要做法
為積極促進(jìn)郁南縣農(nóng)村信用體系的構(gòu)建，在政策指導(dǎo)、經(jīng)驗(yàn)借鑒相對缺乏的條件下，郁南聯(lián)社社大膽摸索前行，以實(shí)際行動支持“信用三農(nóng)、普惠金融”建設(shè)，攻堅(jiān)克難開展信用等級評定。
（一）制定信用評級制度，奠定信用村創(chuàng)建基礎(chǔ)。
郁南聯(lián)社根據(jù)省聯(lián)社制度指引，結(jié)合實(shí)際制定了實(shí)操性強(qiáng)的《郁南縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社農(nóng)戶信用等級評定實(shí)施細(xì)則》，從發(fā)動宣傳到信用等級評定小組的組織成立，從登記造冊到公告評定結(jié)果，從評級申請到使用額度都有明確要求和規(guī)定。另外，還制訂了規(guī)范化、操作性強(qiáng)的工作流程。信用等級評定小組由農(nóng)信社人員、村委會干部、黨員、村民代表等組成。農(nóng)信社自主研制出科學(xué)、可量化的農(nóng)戶信用等級評分表，率先以桂圩鎮(zhèn)勿坦村為試點(diǎn)，按步驟、分階段的廣泛開展農(nóng)戶信用等級評定。
（二）宣傳到位、家喻戶曉。
自信用村試點(diǎn)工作開始，為確保宣傳效果和引導(dǎo)正確，郁南聯(lián)社組織專業(yè)人員對參加宣傳發(fā)動工作的鎮(zhèn)政府干部、村委會成員進(jìn)行了培訓(xùn)，使全體工作人員熟悉信用村建設(shè)的相關(guān)知識及實(shí)施細(xì)則、工作步驟，以點(diǎn)帶面擴(kuò)大宣傳。鎮(zhèn)政府與農(nóng)信社通過電視、廣播媒體宣傳，集中召開動員會，掛橫幅、發(fā)宣傳單張、下鄉(xiāng)挨家挨戶發(fā)動等方式進(jìn)行廣泛宣傳，對個(gè)人征信的作用、信用村（戶）的條件和好處等耐心的講解宣傳，使信用村建設(shè)家喻戶曉。宣傳信用村階段，農(nóng)信社發(fā)放自行設(shè)計(jì)印刷的宣傳資料11000份。宣傳活動不但激發(fā)了廣大村民的熱情，而且獲得了前所未有的響應(yīng)，村委會干部、黨支部成員協(xié)助農(nóng)信社工作成了村民信息采集員。
（三）全員行動，扎實(shí)開展。
農(nóng)信社員工克服了工作量大、交通不便利等實(shí)際困難，為與農(nóng)戶耕作務(wù)工時(shí)間錯(cuò)開，信貸員白天忙于社內(nèi)工作，晚上走村入戶收集資料。由信用社主任帶隊(duì)，不計(jì)成本費(fèi)用的帶著復(fù)印機(jī)到村服務(wù)，甚至安排專門信貸員在村里長期駐點(diǎn)，以“五加二、白加黑”加班加點(diǎn)開展評定工作。平均1個(gè)信用社5個(gè)信貸員就負(fù)擔(dān)6個(gè)村委30個(gè)自然村中近2700戶資料收集整理的工作量，其中桂圩鎮(zhèn)信用社連同社主任共7人出色完成對12個(gè)行政村5082戶信用評級的高強(qiáng)度工作，有力地促使桂圩鎮(zhèn)2011年4月1日成功被評定為“信用鎮(zhèn)”。農(nóng)信社還將信用村創(chuàng)建推廣工作納入經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制考核，建立周報(bào)制度和定期通報(bào)機(jī)制，通過領(lǐng)導(dǎo)分片掛點(diǎn)、抽查等形式及時(shí)監(jiān)測各村進(jìn)度，督促轄內(nèi)信用社扎實(shí)做好信用村創(chuàng)建工作。
（四）評定嚴(yán)格、結(jié)果真實(shí)。
為扎實(shí)推進(jìn)信用村建設(shè)，郁南聯(lián)社將省聯(lián)社要求與該縣實(shí)際相結(jié)合，制訂農(nóng)戶信用等級評定表，從農(nóng)戶基本情況、信用及合作情況和財(cái)務(wù)狀況三個(gè)方面分20個(gè)子項(xiàng)進(jìn)行量化評分，并對優(yōu)秀黨員、團(tuán)員、杰出婦女實(shí)行加分，按總得分確定優(yōu)秀、較好、一般及較差四個(gè)信用等級，務(wù)求將農(nóng)戶的個(gè)人品質(zhì)、生產(chǎn)經(jīng)營、社會反映、承債能力等各個(gè)方面進(jìn)行綜合評估，確保真實(shí)反映農(nóng)戶的信用狀況；信用村評定標(biāo)準(zhǔn)中也加入了“村黨支部戰(zhàn)斗力強(qiáng)，村中黨員能積極發(fā)揮先鋒模范作用，帶頭參與，帶頭服務(wù)，積極協(xié)助開展信用村建設(shè)”等要求。事實(shí)上，這些量化指標(biāo)的打分也是信貸員充分調(diào)查、取證，并參考村民小組長、村民代表意見后進(jìn)行的。按以上標(biāo)準(zhǔn)操作到最終評定小組開會討論審批，個(gè)別農(nóng)戶因?yàn)樾畔⑹占煌耆涑踉u結(jié)果也會在討論會中得到糾正，勿坦村就有8例初評、復(fù)評為優(yōu)秀或較好的農(nóng)戶在最終評審中確定為一般或較差信用等級。實(shí)踐證明，勿坦試點(diǎn)村所評級的農(nóng)戶均能全面、準(zhǔn)確、真實(shí)地反映其信用狀況。
（五）公開監(jiān)督、動態(tài)調(diào)整。
按信用村建設(shè)的部署和要求，勿坦村委設(shè)置固定大幅宣傳欄，分設(shè)專門信用等級公告窗口，對評級結(jié)果為優(yōu)秀、較好、一般等級的農(nóng)戶進(jìn)行公告，一定程度保護(hù)了較差等級農(nóng)戶的隱私，但又讓他們覺得自己未能評為信用戶而臉上無光、倍感壓力。對評級結(jié)果有異議的農(nóng)戶或群眾可隨時(shí)通過公告窗口公布的電話或其它方式向農(nóng)信社反映情況。農(nóng)信社對所反映情況將及時(shí)進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，如屬實(shí)將及時(shí)調(diào)整評定等級，有效地增強(qiáng)了信用等級評定的公開、公平和公正性。同時(shí)，農(nóng)信社還可通過動態(tài)調(diào)整評級結(jié)果制度，約束農(nóng)戶長期自覺維護(hù)自己的信用等級，建好自己的信用記錄。
（六）批量授信、按需用信。
目前農(nóng)信社獨(dú)家對評為信用戶的農(nóng)戶進(jìn)行批量授信，以發(fā)放農(nóng)戶小額信用證方式，按其信用等級進(jìn)行區(qū)別授信，被評為優(yōu)秀、較好的信用戶貸款分別在3萬元、1萬元以內(nèi)可享受免擔(dān)保、最長兩年內(nèi)周轉(zhuǎn)使用，使農(nóng)戶在需要資金時(shí)能及時(shí)獲得農(nóng)信社的信貸支持。其中更為靈活的是制度規(guī)定評為較好等級的農(nóng)戶只要集中3戶以上進(jìn)行聯(lián)保，每戶均可增加1萬元額度，一般等級農(nóng)戶聯(lián)保每戶可獲1萬元額度。使信用戶在得到實(shí)惠的同時(shí)，也更加理解了信用等級越高、信貸風(fēng)險(xiǎn)越低，得到實(shí)惠越多的道理，從而自覺努力爭取更高信用級別，以獲取更多的實(shí)惠。被評為“信用村”的，村內(nèi)借款人可享受定價(jià)利率下浮10%的優(yōu)惠待遇。
截至2011年3月底，全縣成功對29個(gè)行政村委共13435戶農(nóng)戶發(fā)動提交申請，目前已成功收到評級申請6499份，為6450戶進(jìn)行了信用等級評定。
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