市區(qū)農村信用社和鄉(xiāng)村型農村信用社所處的地理區(qū)位不同，生產力發(fā)展水平不同，因此服務對象、客戶需求等許多方面都存在差異。市區(qū)型農村信用社如何找準定位、破解經營困境，成為直接關系到市區(qū)農村信用社改革發(fā)展的重要課題。
一、影響市區(qū)型農村信用社發(fā)展的主要問題
法人治理結構不健全，風險管控水平低。經過前一階段的改革實踐，農村信用社逐步建立起了“三會一層”的法人治理結構，但絕大多數農村信用社組織架構仍顯薄弱，對各類風險的識別、計量主要還是依靠外部調查和經驗判斷，缺少定量分析。而各大商業(yè)銀行大多已使用整套數據模型對風險進行科學評估。
硬件設施相對落后，影響形象及競爭力。市區(qū)型農信社面對的客戶是金融知識較為豐富、效率意識較強、需求多元化的群體，他們對硬件的要求更高。與商業(yè)銀行相比，農信社在硬件建設方面明顯落后，使他們對農信社的接受和信任程度大打折扣，給農信社在市區(qū)內營銷客戶造成了不容忽視的影響。
人力資源儲備不足，服務水平低。隨著近幾年的改革發(fā)展，農信社逐步開始建設自身的人力資源管理體系，建立系統(tǒng)的薪酬分配和績效考核機制，但與各大商業(yè)銀行相比，起步晚、機制不健全、激勵效果有限。
業(yè)務品種較少，難以充分滿足市區(qū)客戶需求。隨著我國市場經濟的發(fā)展，經濟形式和經濟環(huán)境發(fā)生了很大變化，企業(yè)及個人客戶對銀行的金融服務需求也越來越多，與商業(yè)銀行相比，農信社業(yè)務品種單一的問題較為突出，難以適應市區(qū)客戶快節(jié)奏、高效率、個性化的金融服務需求。
二、市區(qū)型農村信用社具備的優(yōu)勢
農村信用社與商業(yè)銀行相比，雖然存在種種問題，但并不等于農信社在競爭中毫無優(yōu)勢可言。市區(qū)型農信社所面臨的壓力，同時也是其發(fā)展的動力。
1、市區(qū)金融市場較發(fā)達，有利于農信社的改革發(fā)展。
較之農村地區(qū)，城市中心區(qū)金融市場發(fā)達，人力資源豐富。從提升經營管理水平方面來說，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行各有值得學習的地方，同時各類人才及高校畢業(yè)生也大都傾向于在城市中尋找就業(yè)機會，從這個角度來說，市區(qū)型農村信用社比農村型信用社更容易吸引到人才。
2、客戶資源豐富，服務對象素質較高、接受能力強。
相對于農村地區(qū)，城市中經濟主體類型較多，信息量大，經濟活動頻繁，整體受教育程度高于農村地區(qū)，因此城市客戶對金融理財投資等知識的了解更為廣泛、深入，易于接受新產品，具有較高的風險承擔水平，因此市區(qū)農信社開發(fā)和營銷新產品具有更便利的條件。
3、因同業(yè)競爭壓力較大，促使其大力改善軟硬件環(huán)境，提升服務水平。
在相對封閉、狹窄的環(huán)境中，缺乏競爭往往導致因循守舊、延用傳統(tǒng)模式、變革、提升、創(chuàng)新的渴望度較低，而市區(qū)農信社，一直面臨著與各大商業(yè)銀行爭奪市場份額的壓力，競爭對手優(yōu)越的軟硬件環(huán)境迫使市區(qū)農信社更為迫切的渴望提升自身水平以滿足客戶要求。
三、市區(qū)型農村信用社的市場定位
通過對市區(qū)農信社經營發(fā)展優(yōu)劣條件的分析，從農村信用社的經營宗旨出發(fā)，市區(qū)型農村信用社在思考市場定位問題時可從“服務三農”、“社區(qū)銀行”、“支持中小企業(yè)”、“培育高端客戶”四方面來考慮。
1、服務“三農”不可忽視。
雖然對于市區(qū)型農村信用社來說，隨著城市的發(fā)展，城郊地區(qū)經濟模式逐漸變化，農業(yè)生產區(qū)域縮小，涉農資金需求情況也發(fā)生了改變，有可能涉農信貸占比要低于農村型農信社，但服務“三農”是農村信用社基本的經營宗旨，必須堅持做好“三農”金融服務工作，以支持城市周邊農民發(fā)家致富、為農民提供安全便利的金融服務為自己的義務和責任。
2、精心打造“社區(qū)銀行”。
城市居民人口數量多、密度高，總體收入水平較高，理財意識強，因此他們需要流程完善、產品豐富的金融服務。作為地方中小金融機構的市區(qū)農信社可著重打造社區(qū)銀行，貼近居民的服務，滿足居民需要，提供及時、快捷、方便的社區(qū)金融服務。
3、積極助力中小企業(yè)。
我國中小企業(yè)在國民經濟中占有舉足輕重的地位，對促進經濟發(fā)展、增加國民收入、降低失業(yè)率都有著不容忽視的重要作用，金融危機及后續(xù)影響使得我國中小企業(yè)受到了較大沖擊，特別是目前的宏觀政策調控與資源、人力市場現狀，更令眾多中小企業(yè)紛紛陷入生存發(fā)展困境。針對這種狀況，央行鼓勵信貸投放向中小微型企業(yè)傾斜，而多數商業(yè)銀行的經營模式及追求利潤最大化原則，促使他們傾向于高端客戶、大企業(yè)大項目，對中小企業(yè)支持的意愿不足。市區(qū)農信社作為中小金融機構，規(guī)模小、門檻低，且許多中小企業(yè)、私營經濟都發(fā)展自城市近郊農村地區(qū)，原本就是農信社的主要服務陣地，他們往往都曾在農信社辦理過業(yè)務，融資時也在第一時間想到農信社。對于涉農貸款逐漸減少的市區(qū)農信社來說，成長型中小企業(yè)已成為一大主要客戶群體，其資金需求迫切，有助于農信社信貸投放增長帶來更多利息收入，但必須同時做好信貸風險防控，避免新增不良貸款。
4、量力培育高端客戶。
由于高端客戶（大型企業(yè)或上市公司）管理規(guī)范、產權明晰、產品質量穩(wěn)定，有廣泛的的市場前景和經營效益，他們資金流量大、經營風險相對較低，早已成為各大商業(yè)銀行競相爭奪的對象。但此類客戶需要金融機構提供的產品種類較多，要求服務的層次較高、范圍較廣，有些方面如跨國結算等農信社難以滿足其服務要求，加之農信社自身實力相對于商業(yè)銀行較為薄弱，因此營銷過程中將面臨不少困難。這就需要農信社從實際出發(fā)，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，創(chuàng)新營銷機制，在高端客戶市場上量力而為，同時以此為契機不斷豐富產品、提高服務水平。
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