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銀行卡作為便利、快捷的電子支付工具,受到越來越多社會公眾的青睞,迅速成為廣大群眾普遍使用的消費支付工具,由于今年來銀行卡業(yè)務(wù)增長迅猛，對銀行卡的管理提出越來越高的要求。農(nóng)村信用社作為當前重要的金融機構(gòu)之一，必須加強和重視對銀行卡業(yè)務(wù)的管理。當前，農(nóng)村信用社在銀行卡業(yè)務(wù)的管理上存在諸多不足，現(xiàn)分析如下：

第一，過分強調(diào)銀行卡開卡的數(shù)量。農(nóng)村信用社按月按季分配給各營業(yè)網(wǎng)點一定的開卡數(shù)量，各營業(yè)網(wǎng)點有時候會為了完成開卡任務(wù)，推銷給許多熟識客戶幫助完任務(wù)。由于農(nóng)村信用社的銀行卡無年費，無卡費，無小額保管費，許多客戶一人手持N張信用社的卡。致使銀行卡使用效率低下，很多卡成為睡眠卡，空殼卡，不僅造成資源浪費，而且為銀行卡的清理造成很大負擔(dān)。

第二，銀行卡的業(yè)務(wù)品種不能滿足市場需求。當前農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)僅僅適用于ATM取現(xiàn)，POS機消費，同一系統(tǒng)小額轉(zhuǎn)賬。而當前需求最大，使用率最高的信用卡業(yè)務(wù)還不能滿足市場需求。當前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的廣泛發(fā)展，跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的盛行，明顯的指出了農(nóng)村信用社銀行卡的局限。而且農(nóng)村信用社的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏創(chuàng)新思路，常常是別的銀行開發(fā)什么品種，我們也跟著開發(fā)什么，不能著眼于實際，根據(jù)市場需求，客戶要求來開發(fā)新品種，來占領(lǐng)市場彌補市場的空白。

第三，缺少良好的用卡環(huán)境，持卡人消費觀念差。銀行卡業(yè)務(wù)效益主要靠持卡人消費獲得，這與用卡環(huán)境建設(shè)有很大關(guān)系。目前，有許多銀行卡持卡人對銀行卡的認識還只停留在“高級存折”的水平上，這與農(nóng)村信用社對他們的用卡引導(dǎo)不力也有關(guān)系。一方面未能根據(jù)銀行卡需求的增長，大力發(fā)展特約商戶，尤其是中小商戶，持卡人用卡消費的范圍還不夠?qū)挘挚ㄈ顺３Ｓ勉y行卡在ATM機上取款，再去消費，未能發(fā)揮銀行卡的作用；另一方面，在用卡環(huán)境的建設(shè)上，ATM機等自助設(shè)備與消費用POS機的比例還不盡合理，ATM的使用數(shù)量遠遠超出POS機的使用數(shù)量。從作市場的角度上講，應(yīng)加大POS機的投放力度，而對ATM機，則應(yīng)適當壓縮，合理布局；同時，作好宣傳工作，引導(dǎo)持卡人逐步習(xí)慣用卡消費的模式。

除此之外，農(nóng)村信用社在銀行卡的管理方面與其他銀行相比還存在著技術(shù)人才、服務(wù)質(zhì)量等方面的不足，沒有形成先進的經(jīng)營理念和豐富的管理經(jīng)驗，缺乏優(yōu)秀的專業(yè)人才和成熟的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。

面對銀行卡巨大的市場以及日趨激烈的市場競爭，我行的銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)從以下幾方面著手：

第一，提高農(nóng)村信用社銀行卡的使用效率。當前可以通過收取年費，卡費，小額保管費來限制銀行卡的濫用。借機讓一些廢卡，空殼卡得到清理。或者提高業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能，限制存在不動戶的客戶重新開戶的要求。計算機系統(tǒng)中存在不動戶的客戶，必須先將不動戶進行銷戶或者轉(zhuǎn)為正常之后才允許重新開戶。營業(yè)機構(gòu)不過分強調(diào)開卡的數(shù)量，對于一人持多卡的現(xiàn)象應(yīng)該盡量避免。可以加強營業(yè)網(wǎng)點關(guān)于廢卡銷戶得宣傳，定期及時清理一批不動戶。

第二，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，重視對客戶需求，市場需求的研究。要求信用社全體上下轉(zhuǎn)變思想觀念，把以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向的經(jīng)營理念貫徹到銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展中來。根據(jù)客戶特點建立銀行卡客戶信息管理系統(tǒng)，針對不用的客戶實行差別化服務(wù)。

第三，加強營銷宣傳攻勢，完善用卡環(huán)境，刺激和引導(dǎo)銀行卡需求向高層次方向發(fā)展。加強銀行卡用卡環(huán)境建設(shè)，大力發(fā)展特約商戶，使持卡人用卡消費更為方便，并漸成時尚和習(xí)慣，引導(dǎo)和轉(zhuǎn)變原來許多銀行卡持卡人把銀行卡作為存折使用的習(xí)慣，轉(zhuǎn)而用之于消費，進一步引導(dǎo)和培育銀行卡市場，刺激需求。

最后，農(nóng)村信用社應(yīng)該大力培養(yǎng)一批專業(yè)技術(shù)人才，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，同時規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)操作，營造良好的用卡環(huán)境。