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作為達(dá)州市農(nóng)村信用社首家推行社區(qū)授信貸款的宣漢縣南壩農(nóng)村信用社，開(kāi)辦社區(qū)授信貸款已經(jīng)近2年了,2年來(lái)，社區(qū)居民對(duì)貸款的需求與投入狀況及成效究竟如何？還存在哪些不足？特別是在當(dāng)前中央要求大力支持場(chǎng)鎮(zhèn)建設(shè)、促進(jìn)社區(qū)居民增收的新形勢(shì)下，如何消除制約社區(qū)授信貸款的一些不利因素，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步發(fā)揮其實(shí)際效能，更好地服務(wù)于社區(qū)，是目前需要重點(diǎn)研究的課題。為此，筆者進(jìn)行了專(zhuān)題調(diào)研。　

一、推行社區(qū)授信貸款已取得的成效

自2004年12月以來(lái)，該縣農(nóng)村信用社探索開(kāi)辦的“創(chuàng)建信用社區(qū)、開(kāi)辦社區(qū)信用戶(hù)授信貸款”業(yè)務(wù)，得到了行業(yè)系統(tǒng)的充分肯定和高度評(píng)價(jià)，銀監(jiān)部門(mén)、人民銀行、市聯(lián)社曾多次來(lái)該縣進(jìn)行工作調(diào)研和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，《中國(guó)信合》2005年第四期大篇幅地專(zhuān)版宣傳推介了該縣農(nóng)村信用社社區(qū)授信貸款開(kāi)展情況，2006年5月18日，全市農(nóng)村信用社“創(chuàng)建信用社區(qū)，開(kāi)辦社區(qū)授信貸款”推廣工作會(huì)在宣漢縣南壩農(nóng)村信用社召開(kāi)。

目前，該縣農(nóng)村信用社成功開(kāi)辦的社區(qū)授信貸款業(yè)務(wù)，已受到來(lái)自農(nóng)村金融市場(chǎng)的高度關(guān)注，并以其特有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，正逐步成為該縣農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)拓展和增收創(chuàng)收重要渠道。截止2006年10月底，全縣農(nóng)村信用社共評(píng)定信用社區(qū)(居委)14個(gè)、社區(qū)信用戶(hù)1483戶(hù)，累計(jì)貸款授信7112萬(wàn)元。今年1-10月，實(shí)際發(fā)放社區(qū)信用戶(hù)授信貸款549筆、金額1943萬(wàn)元，占全部新增貸款總額的8.4%，有效扶持了490戶(hù)社區(qū)經(jīng)營(yíng)戶(hù)經(jīng)商辦企業(yè)，新發(fā)展社區(qū)中小企業(yè)20家，支持城鎮(zhèn)社區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)28處，改擴(kuò)建社區(qū)居民房屋近6萬(wàn)㎡……?，F(xiàn)有社區(qū)授信貸款中，不良貸款僅1筆、金額3萬(wàn)元，占比0.17%。到10月末，全縣共實(shí)現(xiàn)社區(qū)授信貸款利息收入136萬(wàn)元，占貸款利息總收入的2.5%，收息面達(dá)99%。社區(qū)授信貸款已成為撬動(dòng)社區(qū)經(jīng)濟(jì)的重要杠桿和全縣農(nóng)村信用社自身業(yè)務(wù)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

通過(guò)大力推行社區(qū)信用戶(hù)授信貸款，積極創(chuàng)建信用社區(qū)，有效促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和城鎮(zhèn)化建設(shè)，為切實(shí)解決社區(qū)居民難借款和信用社貸款難的問(wèn)題搭建了良好平臺(tái)，切實(shí)改善了農(nóng)村金融服務(wù)。社區(qū)信用戶(hù)授信貸款，以誠(chéng)信為基石開(kāi)辟了一條嶄新的綠色信貸通道，開(kāi)創(chuàng)了富有地域特色的“打造誠(chéng)信社會(huì)”的嶄新局面，同時(shí)，也為該縣農(nóng)村信用社改革發(fā)展贏(yíng)得了新的客戶(hù)和新的市場(chǎng)，探索出了一條切實(shí)可行的貸款營(yíng)銷(xiāo)新路子，使各項(xiàng)業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展。到2006年10月末，全轄各項(xiàng)存款增加了2.1億元，貸款凈投放2.3億元，存貸規(guī)模達(dá)22.5億元，資本充足率提高到了7.61%，實(shí)現(xiàn)了賬面利潤(rùn)1002萬(wàn)元，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?cè)賱?chuàng)歷史最好水平。

（一）社區(qū)授信貸款的推行充分滿(mǎn)足了農(nóng)民的有效信貸需求。接受調(diào)查的社區(qū)居民普遍反映，現(xiàn)在社區(qū)授信貸款手續(xù)較為簡(jiǎn)便，憑貸款證和有效身份證件，就可直接辦理，無(wú)需再辦理?yè)?dān)保抵押手續(xù)。這種貸款模式使困繞農(nóng)村信用社多年的“難貸款”和農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題得到有效解決，主動(dòng)適應(yīng)了當(dāng)前“三農(nóng)”快速發(fā)展對(duì)信貸資金的實(shí)際需求。在社區(qū)授信貸款資金使用效益的直接帶動(dòng)下，目前，南壩鎮(zhèn)形成了市場(chǎng)繁榮、社區(qū)居民增收的良性發(fā)展機(jī)制。

（二）社區(qū)授信貸款的推行進(jìn)一步簡(jiǎn)化了放貸手續(xù)，提高了信貸資產(chǎn)質(zhì)量，有效遏制了民間借貸行為的發(fā)生。在調(diào)研中不少居民反映，過(guò)去信用社貸款手續(xù)比較繁瑣，需要提供擔(dān)保、抵押或質(zhì)押，還要由社區(qū)居委會(huì)出具證明等手續(xù)，貸款拿到手往往會(huì)耽誤經(jīng)營(yíng)時(shí)機(jī)。而開(kāi)辦社區(qū)授信貸款后，實(shí)行“一次核定，隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，使貸款手續(xù)明顯簡(jiǎn)化，大大方便了農(nóng)戶(hù)借貸。在推行社區(qū)授信貸款過(guò)程中，宣漢縣聯(lián)社集中調(diào)查、公開(kāi)張榜公布和分散發(fā)放緊密結(jié)合起來(lái)，信貸人員深入一線(xiàn)調(diào)查摸底，建立社區(qū)居民經(jīng)濟(jì)檔案，公開(kāi)放貸程序，由居委會(huì)干部和社區(qū)居民代表對(duì)放貸過(guò)程進(jìn)行全程監(jiān)督，增強(qiáng)放貸的透明度，發(fā)放貸款時(shí),在符合條件的前提下,隨到隨放,盡量農(nóng)戶(hù)的實(shí)際需求,信貸管理也更加規(guī)范化，信貸資產(chǎn)質(zhì)量得到明顯提高。根據(jù)調(diào)查分析顯示，社區(qū)授信貸款的到期收回率99％，比其他貸款收回率高10個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，由于社區(qū)授信貸款的推廣，較好地解決了社區(qū)居民資金需求和信用社貸款管理之間的矛盾，充分滿(mǎn)足了社區(qū)居民的生產(chǎn)資金需求，使民間借貸現(xiàn)象明顯減少，有效抑制了民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展。

（三）社區(qū)授信貸款的推行培養(yǎng)了居民的信用意識(shí)，逐步優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境。社區(qū)居民貸款的重要特征是“一次授信，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”，從而增強(qiáng)了社區(qū)居民的信用意識(shí)，使信用觀(guān)念不斷深入人心，農(nóng)村信用環(huán)境得到較大改善。

（四）社區(qū)授信貸款的推行密切了信用社與社區(qū)居民的關(guān)系，提升了自身形象。為了切實(shí)做好社區(qū)授信貸款的投放工作，宣漢縣農(nóng)村信用社信貸人員走街串戶(hù)，了解情況，發(fā)放貸款，為信用程度好的黃金優(yōu)質(zhì)客戶(hù)信貸人員還實(shí)行送貸上門(mén)，增加了與農(nóng)戶(hù)的接觸，拉近了與農(nóng)戶(hù)的距離，密切了信用社與社區(qū)居民的血肉聯(lián)系。如：南壩鎮(zhèn)清泉社區(qū)居民賀光宇說(shuō)：“信用社自推行社區(qū)授信貸款以來(lái)，不但大力支持我們做五金家電生意，還送貸上門(mén)，真是想為社區(qū)居民之所想，急為社區(qū)居民之所急，已經(jīng)成了社區(qū)居民發(fā)農(nóng)致富的好靠山。”通過(guò)發(fā)放社區(qū)授信貸款，幫助居民擴(kuò)大了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，得到了黨政部門(mén)的重視和社區(qū)居委會(huì)密切配合、協(xié)調(diào)運(yùn)作，加深了溝通與了解，進(jìn)一步改善了農(nóng)村信用社與社區(qū)居民的關(guān)系，構(gòu)筑了平等、互助、合作的新型關(guān)系。

（五）社區(qū)授信貸款的推行促進(jìn)了農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)與發(fā)展，有效控制了信貸風(fēng)險(xiǎn)。社區(qū)授信貸款不僅樹(shù)立了農(nóng)村信用社良好的社會(huì)形象，拓寬了服務(wù)“三農(nóng)”的渠道，而且還進(jìn)一步促進(jìn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。到10月末，全縣共實(shí)現(xiàn)社區(qū)授信貸款利息收入136萬(wàn)元，占貸款利息總收入的2.5%，收息面達(dá)99%。社區(qū)授信貸款逾期少，利息收回率也較高，經(jīng)濟(jì)效益十分明顯。